Souscrire un contrat d'assurance dépendance permet de toucher une rente mensuelle indépendamment des aides que vous recevez par ailleurs.

En effet, la perte d'autonomie et la dépendance sont également couverts par les assurances.

Le contrat d'assurance dépendance existe sous deux formes :

• Un contrat de prévoyance qui couvre la perte d'autonomie sur une période définie ; si le risque ne survient pas dans cette période, les fonds sont perdus
• Un contrat d'épargne qui permet de constituer un capital converti en rente en cas de dépendance ; en cas de non-survenance du risque, le capital est transmis aux héritiers au décès de l'assuré.

Le risque de dépendance peut également être couvert par une garantie complémentaire dans d'autres contrats d'assurance : assurance vie, épargne retraite, complémentaire santé et assurance prévoyance collective...

Qui peut souscrire une assurance dépendance ?

Tout le monde peut souscrire une assurance dépendance, sauf les personnes déjà en perte d'autonomie. Quelles sont les conditions de souscription à une assurance dépendance ?

A quel âge souscrire une assurance dépendance ?

Les assureurs conseillent de souscrire autour de 50 ans. En réalité, les personnes qui souscrivent aujourd'hui une assurance dépendance ont en moyenne un peu plus de 60 ans. La majorité d'entre elles sont des femmes, ces dernières étant plus confrontées au problème de la dépendance. Pour deux raisons : elles sont les premières à s'occuper de leurs parents âgés, et le risque d'être dépendantes et seules est plus élevé compte tenu de l'espérance de vie.

L'âge maximal pour souscrire une assurance dépendance est généralement de 70 ans, plus rarement de 75 ans. Plus vous souscrivez tôt, moins la cotisation sera élevée. A un âge avancé, vous prenez le risque d'être pénalisé par votre état de santé.

Questionnaire de santé

Vous n'échapperez pas au questionnaire de santé, une formalité simplifiée qui permet à l'assureur de vérifier que vous êtes en bonne santé au moment de la souscription. En cas de risque aggravé de santé déclaré, le médecin-conseil de l'assureur vous demandera de passer une visite médicale complémentaire. En fonction du diagnostic, l'assureur acceptera ou refusera votre souscription. En cas d'acceptation, une surprime pouvant aller jusqu'à 50% du tarif de base sera appliquée. Certaines compagnies rejettent d'emblée les personnes présentant un risque aggravé de santé.

Assurés bénéficiaires de l'APA

Si vous bénéficiez déjà de l'allocation personnalisée d'autonomie, la garantie dépendance de votre contrat n'est pas automatique. Les assureurs ont leur propre définition de la dépendance et ne s'alignent pas toujours sur la grille de l'AGGIR qui permet d'évaluer le niveau de dépendance en vue de l'attribution de l'APA. Généralement les assureurs s'en tiennent uniquement aux critères médicaux pour conditionner la mise en jeu de la garantie.

Dans la majorité des cas, l'Apa ne suffit pas à couvrir les besoins de la dépendance. L'allocation est en moyenne de 550€ et atteint au plus les 1 300€. Pour mémoire la dépense moyenne en cas de dépendance totale est autour de 2 000€ par mois. Si vous percevez ou percevrez une retraite modeste et que vous ne pouvez compter sur votre épargne, l'assurance dépendance vous apporte une protection supplémentaire en cas de besoin.

Délais de carence

Les assureurs n'appliquent aucun délai de carence (période entre la date de souscription et la mise en jeu des garanties) en cas de dépendance accidentelle (chute par exemple). Si la perte d'autonomie est due à une maladie, le délai de carence est de zéro à un an selon les assureurs, assorti d'une franchise de 90 jours pour le paiement de la prestation. Pour les maladies neuro-dégénératives (Alzheimer, Parkinson), le délai d'attente est généralement de trois ans.

La perte d'autonomie et la dépendance concerne tout le monde. Souscrire une assurance dépendance permet d'anticiper le risque et de se prémunir contre la charge financière importante qu'engendrent les besoins liés à l'état de dépendance.

Découvrez les clefs pour choisir le bon contrat d'assurance dépendance.

Contrat de prévoyance ou contrat d'épargne

La grande majorité des assurances dépendance sont des contrats à durée temporaire : cela signifique que si le risque ne survient pas avant l'échéance, les fonds sont perdus, les cotisations ne sont pas remboursées, et à votre décès, vos héritiers ne perçoivent rien.

Quelques rares contrats, plus onéreux, font appel à votre épargne et versent un capital à vos proches si vous ne devenez pas dépendant.

Dépendance lourde ou partielle

La mise en jeu des garanties dépend du niveau de dépendance. Pour mesurer ce niveau, les assureurs ne se réfèrent pas toujours à la grille nationale AGGIR, mais davantage aux actes de la vie quotidienne (AVQ). La dépendance est l'incapacité fonctionnelle à accomplir seul les AVQ. La grille AVQ est une alternative simplifiée à celle de l'AGGIR ; elle est basée sur l'évaluation des 6 actes de la vie quotidienne :

• Se laver
• S'habiller
• Se nourrir
• Maîtriser ses sphincters
• Se déplacer
• Se transférer.

4 niveaux de dépendance sont alors définis, et ouvrent droit ou non aux prestations selon les garanties souscrites au contrat. Quand l'assuré ne peut effectuer seul 4 actes sur les 6, la dépendance totale est déclarée. La dépendance partielle correspond généralement à une perte d'autonomie nécessitant l'assistance d'une personne pour effectuer au moins deux AVQ.

En souscrivant un contrat d'assurance dépendance se limitant à la couverture de la dépendance totale, vous ne serez pas protégé en cas de dépendance partielle. Mieux vaut choisir un contrat qui vous couvre aussi en cas de dépendance partielle. Même si la prime est plus importante compte tenu de l'élévation du risque, les garanties ont beaucoup plus de chance d'entrer en jeu.

Les garanties et services complémentaires

Privilégiez les contrats qui prévoient, en plus de la rente mensuelle, le versement d'un capital destiné à financer l'aménagement de votre logement. Certains contrats proposent l'intervention d'un ergothérapeute pour faire le bilan de l'habitat, l'aide à la recherche d'un établissement spécialisé. Au soutien financier, de nombreuses formules ajoutent aussi une assistance pour les aidants, que vous soyez vous-même l'aidant ou qu'il s'agisse d'un de vos proches.

Le label GAD

Courant 2013, les assureurs ont créé le label GAD (Garantie Assurance Dépendance) qui offre aux assurés une meilleure lisibilité des contrats d'assurance dépendance. Un contrat socle garantit une couverture minimale (500€ mensuels) qui entre en jeu en cas de dépendance lourde, elle-même correspondant à une définition précise selon trois situations. La souscription est possible jusqu'à l'âge de 70 ans et soumise à un questionnaire de santé (sauf adhésion avant 50 ans et sans affection de longue durée).