Solutions d'épargne dédiées à la retraite
Pour ceux qui ont touché des revenus moyens ou modestes durant leur parcours professionnel, le régime de retraite de base ne permet pas de percevoir une pension suffisante pour assurer une retraite acceptable. Même si des régimes obligatoires de retraite complémentaire tentent de compenser cette baisse de revenus, ils ne la comble pas de manière acceptable.
Heureusement, l'épargne individuelle permet de s'assurer un niveau de vie correct. D'ailleurs, la préparation à la retraite est le principal motif d'épargne en France. Quant aux solutions d'épargne, seule l'assurance vie combine sécurité, profit, disponibilité de l'épargne et avantages fiscaux.
Epargner avec l'assurance vie
L'assurance vie est la solution d'épargne préférée des Français pour garantir des revenus supplémentaires une fois à la retraite. Le Livret A et les autres livrets défiscalisés restent les plus répandus, mais l'encours de l'assurance vie est bien plus important : plus 1500 milliards d'euros contre 400 milliards d'euros pour le Livret A et le LDD (Livret Développement Durable).
Avantages de l'assurance vie
L'assurance vie présente plusieurs avantages non négligeables, et qui font le succès de cette solution d'épargne auprès des retraités ou futurs retraités :
- Aucun plafond
- Versements libres
- Nombre de contrats illimités
- Transmission du capital en cas de vie sous forme de rente ou de rachats partiels
- Transmission aux bénéficiaires en cas de décès
- Succession non taxée en-dessous de 152 500€
- Fiscalité avantage au-delà de 8 années de détention
En revanche, si un assuré retire tout ou partie de son capital moins de huit ans après la souscription de son contrat d’assurance vie, les plus-values de son épargne s’ajoutent à son revenu imposable.
Assurance vie : une épargne flexible
En optant pour une assurance vie, vous avez entre autres la possibilité de retirer tout ou partie de l'argent placé à tout moment.
Le taux d’imposition variera selon la date de souscription du contrat et la date à laquelle le retrait a été effectué.
L’assuré a également la possibilité d’opter pour un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35%, toujours sur les plus-values, si le retrait à lieu avant la fin de la quatrième année ou de 15% s’il a lieu entre la quatrième et la huitième année.
En clair, un contrat d'assurance vie vous permettra de maîtriser de façon flexible et efficiente votre épargne, en profitant d'une rémunération attractive et en disposant d'une épargne disponible à tout moment.
Autres solutions d'épargne pour la retraite
Ces deux dispositifs ont l'avantage de réduire l'assiette de l'impôt sur le revenu grâce à la déduction des revenus imposables des cotisations versées. Sous forme de rente viagère une fois à la retraite, l'épargne constitue un complément de revenus.
L'inconvénient de ces dispositifs est de ne pas proposer de rachat anticipé (sauf certains cas spécifiques prévus par la loi). Il est compensé par l'avantage fiscal : déduction de 10% des revenus ou du bénéfice imposables, dans la limite de 8 PASS, économies qui ne sont pas prises en compte dans le calcul des niches fiscales. Ces produits sont d'autant plus pertinents que le taux marginal d'imposition est élevé.
Le Plan d'Epargne Retraite Collectif (PERCO) permet au salarié de bénéficier d'un complément de retraite financé en partie par son employeur. La souscription à ce produit est conditionnée par un prérequis : l'existence d'un PEE (Plan d'Epargne Entreprise). Le salarié peut déposer tout ou partie de sa participation ou de son intéressement (interdiction d'y intégrer des actions de l'entreprise), et effectuer des versements volontaires dans la limite de 25% de sa rémunération brute annuelle. Eventuellement, l'entreprise peut abonder les dépôts, mais doit toujours assumer les frais inhérents au plan (tenue de compte, arbitrage). Avec le PERCO, le capital n'est pas garanti.
L'épargne reste bloquée jusqu'à la retraite et la sortie s'effectue sous forme de rente viagère. Les montants versées par l'entreprise échappent à l'impôt et aux charges sociales salariales. La rente est imposable après abattement qui varie selon l'âge.
Le régime Préfon-Retraite (Caisse Nationale de Prévoyance de la Fonction Publique) est une complémentaire retraite destinée exclusivement aux fonctionnaires. Depuis 2004, les cotisations versées donnent droit à une réduction d'impôts dans les limites des conditions prévues pour le PERP. Le niveau des rentes viagères assurées par Préfon (géré par 4 assureurs : CNP Assurances, Allianz, Axa et Gan-Groupama) est garanti à vie.
Calculer votre retraite en ligne
Le calcul de la retraite est un excercice fastidieux et parfois complexe. En fonction de la profession, du parcours professionnel et des cotisations versées, les calcul des droits de retraite est différent d'une personne à une autre. Avec le droit à l'information, vous pouvez strongdemander un relevé avec une estimation indicative de votre pension de retraite.
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